一、存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行帶來的好處：
一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力。存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。
另一方面，存款保險(xiǎn)制度 可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。
從各國經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國存款保險(xiǎn)制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎(chǔ)，維持了整個(gè)金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。
通過建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險(xiǎn)對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。
二、存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)：
1.存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。
特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時(shí)，知道一旦遇到麻煩存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會挽救它們，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來目的背道而馳。
2.對于多數(shù)中小型銀行來說，存款保險(xiǎn)制度推出后，短期內(nèi)這些銀行將面臨較大的存款流失和流動性風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)楣妼Υ笮豌y行長期存在“大而不倒”的認(rèn)識，認(rèn)為大型銀行是以國家信用為后盾，次貸危機(jī)中發(fā)達(dá)國家對大型銀行施以援手的經(jīng)驗(yàn)就是證明。而我國五家大型銀行國有控股的屬性則進(jìn)一步加深了這種認(rèn)識。在利率市場化加劇銀行業(yè)競爭、銀行可能倒閉的情況下，大型銀行會受到儲戶青睞，而小型銀行則被認(rèn)為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)最大。
經(jīng)驗(yàn)表明，一旦某家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生流動性短缺，資金融入的需求大幅增加，還會通過“連鎖反應(yīng)”蔓延到整個(gè)金融體系。因此，在存款保險(xiǎn)制度推出后，對因局部流動性緊張而可能引發(fā)的整個(gè)金融體系的流動性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以高度重視。中長期來看，小型銀行很可能會通過大幅提高存款利率來留住存款。為保證利差和盈利，存款成本上升會進(jìn)一步導(dǎo)致其將信貸投放高風(fēng)險(xiǎn)、高受益的領(lǐng)域。但在部分小型銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱的情況下，匆忙將大量信貸投放到高收益、高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，將會使其面臨較大的經(jīng)營失敗和破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。因此，盡管短期來看可以通過提高存款利率來維持存款和流動性的穩(wěn)定，但卻可能會導(dǎo)致其在未來面臨較大的信貸損失風(fēng)險(xiǎn)。
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存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行帶來的好處
潛在風(fēng)險(xiǎn)
冒險(xiǎn)行為
