人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、傷殘、年老以致喪失工作能力、死亡或年老退休時，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。
一、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)
1、定額給付保險(xiǎn)
(資料圖片)
大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性合同，當(dāng)財(cái)產(chǎn)遭受損失時，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)按其實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。大多數(shù)人身保險(xiǎn).不是補(bǔ)償性合同，而是定額給付性質(zhì)的合同，只能按事先約定金額給付保險(xiǎn)金。健康保險(xiǎn)中有一部分是補(bǔ)償性質(zhì)，如醫(yī)療保險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)可參考其當(dāng)時市價或重置價、折舊來確定保險(xiǎn)金額，而在人身保險(xiǎn)方面，生命價值就難有客觀標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司在審核人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額時，大致上是根據(jù)投保人自報(bào)的金額，并參照投保人的經(jīng)濟(jì)情況、工作地位、生活標(biāo)準(zhǔn)、繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力和需要等因素來加以確定。
2、長期性保險(xiǎn)
人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一就是其保險(xiǎn)期限長。個別人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種期限較短，有幾天，甚至幾分鐘的，如旅客意外傷害保險(xiǎn)和高空滑車保險(xiǎn)，則另當(dāng)別論。投保人身保險(xiǎn)的人不愿將保險(xiǎn)期限定得過短的一個原因是，人們對人身保險(xiǎn)保障的需求具有長期性;另一個原因是，人身保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)金額較高，一般要在長期內(nèi)以分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)方式才能取得。
3、儲蓄性保險(xiǎn)
人身保險(xiǎn)不僅能提供經(jīng)濟(jì)保障，而且大多數(shù)人身保險(xiǎn)還兼有儲蓄性質(zhì)。作為長期的人身保險(xiǎn)，其純保險(xiǎn)費(fèi)中大部是用來提存準(zhǔn)備金，這種準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人的負(fù)債，可用于投資取得利息收入，以其用于將來的保險(xiǎn)金給付。正因?yàn)榇蠖鄶?shù)人身保險(xiǎn)含有儲蓄性質(zhì)，所以投保人或被保險(xiǎn)人享有保單質(zhì)押貸款、退保和選擇保險(xiǎn)金給付方式等權(quán)利。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人沒有這些權(quán)利。
4、不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償權(quán)問題
由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益難以用貨幣衡量，所以人身保險(xiǎn)一般不存在超額投保和重復(fù)保險(xiǎn)問題。但保險(xiǎn)公司可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和收入水平加以控制，使保險(xiǎn)金額不高的過分。同樣代位求償權(quán)原則也不適用于人身保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人的傷害是由第三者造成的、被保險(xiǎn)人或其受益人既能從保險(xiǎn)公司取得保險(xiǎn)金，又能向肇事方提出損害照償要求，保險(xiǎn)公司不能行使代位求償權(quán)。
二、人身保險(xiǎn)的理賠流程
1、認(rèn)清權(quán)益
仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，確切了解保障事項(xiàng)：保險(xiǎn)的有效期限，保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)免除責(zé)任和保險(xiǎn)金給付辦法等。
2、及時報(bào)案
在合同約定的時間內(nèi)(一般為出險(xiǎn)后7天內(nèi))，向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案(可電話報(bào)案或直接到保險(xiǎn)公司報(bào)案)。投保人在報(bào)案時應(yīng)說明如下內(nèi)容：
(1)被保險(xiǎn)人姓名、身份證號碼(或被保險(xiǎn)人出生年、月、日);
(2)投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)單號碼;
(3)事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、事故的原因及損害狀況，被保險(xiǎn)人現(xiàn)狀;
(4)報(bào)案人的聯(lián)絡(luò)方法。
3、收集證明
提供上述內(nèi)容后保險(xiǎn)公司理賠人員將告訴您索賠應(yīng)該提供的證明材料名稱及件數(shù)。然后注意收集所需的證明材料，在合同約定的時間內(nèi)(人壽保險(xiǎn)為5年，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為2年)由索賠權(quán)利人(被保險(xiǎn)人或受益人)向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。也可以由索賠權(quán)利人委托其代理人辦理索賠。代理人需出具索賠權(quán)利人的委托書和身份證明以及代理人本人的身份證明。
4、注意給付時限
理賠部人員收到索賠申請書并點(diǎn)收齊全所需的證明材料后即可進(jìn)入核實(shí)事故辦理給付的過程。
對于事實(shí)清楚、證明材料充分、保險(xiǎn)責(zé)任明確的申請件，一般在證明收集齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)于規(guī)定的時間內(nèi)給付。
5、領(lǐng)取賠償金
為了充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用和有效地保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，特作如下理賠保險(xiǎn)金的給付規(guī)定。
(1)為了投保人的方便給付方式可選擇現(xiàn)金給付、現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)帳支票和銀行匯款等方式。
(2)投保人要求銀行匯款時，應(yīng)簽定同意委托銀行劃帳合同書。
(3)被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時需提供本人身份證明。
(4)委托他人領(lǐng)取時，領(lǐng)取人需提供被保險(xiǎn)或受益人的委托書、身份證明和領(lǐng)取人身份證明。
(5)受益人為法定繼承人時，領(lǐng)取人必須是第一順序繼承人(配偶、子女、父母)在領(lǐng)取以前要簽署書面保證，保證由領(lǐng)款人通知到其他第一順序繼承人。
(6)受益人為指定時，則按指定順序給付保險(xiǎn)金。
(7)受益人為無民事行為能力人時，由其監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
(8)受益人與被保險(xiǎn)同時死亡時，保險(xiǎn)金按被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。
(9)對于醫(yī)療費(fèi)用的重復(fù)投保，保險(xiǎn)公司按照《保險(xiǎn)法》第四十條的規(guī)定，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任或按第一家保險(xiǎn)公司賠付的差額計(jì)算給付金額。
(10)集體投保人身保險(xiǎn)，如果指定投保人為受益人，需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。受益人為法定繼承人或?yàn)橹付ㄊ芤嫒?，投保人要求領(lǐng)取理賠保險(xiǎn)金額時按照委托他人領(lǐng)取辦理。
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